Закон о микрофинансовых организациях и микрозаймах в 2017 году

Незнание законодательства не исключает ответственности, поэтому, прежде чем воспользоваться услугами МФО, банков или любых других кредитных организаций, желательно изучить все нормативно-правовые акты в этой области. Основной из них — закон о микрозаймах в 2017 году.

До определенного момента кредитование и микрофинансирование почти никак не регулировались, с точки зрения закона. Банки пользовались этим и вписывали в договор высокие проценты еле заметным шрифтом. А потом выяснялось, что кредит выдан не под 15%, заявленных в рекламе, а под 50—70% годовых.

Кредитное законодательство в Российской Федерации

Итак, чтобы не возникло трудностей  при получении денежных средств во временное пользование, необходимо знать ряд законов:

  1. Российский Гражданский Кодекс Часть Вторая.
  2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353 — ФЗ о потребительском кредите (займе).
  3. ФЗ о кредитных историях.
  4. ФЗ о защите прав и интересов физлиц при взыскании просроченной задолженности и внесении поправок в ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.
  5. ФЗ об ипотеке.
  6. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.
  7. ФЗ о кредитной кооперации.
  8. ФЗ о жилищных накопительных кооперативах.
  9. ФЗ о банках и их деятельности.
  10. ФЗ о несостоятельности, т. е. банкротстве кредитных организаций.
  11. ФЗ о ломбардах.
  12. Уголовный кодекс РФ.
  13. Административный Кодекс РФ.
  14. Указ российского президента о жилищных кредитах.
  15. Указание Центрального банка РФ о расчете полной стоимости кредита и информирования об этом заемщика.
  16. Закон о коллекторах.

Закон о потребительском кредите

ФЗ № 353 вышел 21 декабря 2013 года, а законную силу принял 1 июля 2014 года. Он касается как банковских ссуд, так и микрофинансовой деятельности, т. е. любых вариантов предоставления денег во временное пользование кроме ипотеки.

Федеральным законом о потребительском кредите (займе) была ограничена ставка, то есть начисление процентов по кредитам, которые не должны превышать среднерыночную величину, вычисляемую Центробанком каждый квартал.

Договоры о кредитах были подведены под определенные стандарты с помощью законодательства. Основные сведения должны быть прописаны на первой странице соглашения крупным шрифтом. К таким данным относится вся стоимость кредита: основная часть, проценты, страховая стоимость, все виды комиссий – это должно быть прописано в правом углу сверху на первом листе кредитного соглашения.

Данным законом должны регулироваться отношения, которые образуются при использовании кредитных средств. Выдача потребительского кредита предусматривает установление правоотношений между физическим лицом и банковским учреждением. Получить его может любой гражданин, не ведущий предпринимательскую деятельность.

Последняя редакция закона, принятая в 2016 году, определяет следующее условие: содержание договора зависит от кредитора, предоставляющего денежные средства на время, на любые цели кроме бизнеса. Вносить свои коррективы может и заемщик, но только в том случае, если это касается индивидуальных условий.

Законодательное регулирование микрозаймов

Большая часть населения думает о микрокредитовании, что это сам по себе существующий процесс, не зависящий от законодательства. С того момента, когда появились первые микрокредиты, возникло не только множество МФО, выдающих деньги на небольшой срок, но и несколько новых законов.

Деятельность микрофинансовых компаний заключается в том, что любому заемщику, который соответствует нужным требованиям, выдается небольшая сумма на ограниченное время при наличии минимальной документации. Каждая компания должна быть внесена в госреестр Центробанка РФ. Подавать заявки нужно только в легальные фирмы, с другими иметь дело небезопасно, независимо от того, какие выгодные условия они предлагают.

ГК и ФЗ – это те нормативные акты, на которых основана работа каждой микрофинансовой организации. Любая компания, выдающая мини-кредиты, должна отчитываться перед Центробанком и быть готова к визиту надзорных служб – прокуратуры и налоговой инспекции.

В закон о микрофинансовых организациях в РФ внесена не одна поправка и множество дополнений. На данный момент силу имеет закон от 29 марта 2016 года, претерпевший изменение. Его основная суть в том, что:

  • максимальные денежные средства, которые может взять под проценты частный предприниматель, составляют уже не 1, а 3 млн рублей, тогда как для обычных потребителей сумма осталась прежней;
  • для МФО принято разграничение понятий: микрофинансовые и микрокредитные организации, их отличие в том, что первые располагают финансами любых российских граждан, а вторые – только своих учредителей;
  • выдавать микрозаймы, не регистрируя фирму в госреестре – это нарушение закона;
  • если отчетность не сдана или предоставлена с неправильными сведениями, это грозит компании исключением из государственного реестра.

Поддержку микрофинансирования осуществляет Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности, благодаря которому мелкие и средние предприниматели Москвы имеют доступ к финансам.

Организация предоставляет займы самим МФО и кредитным кооперативам для поддержки бизнеса на следующих условиях:

  • занимать деньги могут и физлица и ИП;
  • срок кредитования – до 1 года;
  • максимальная сумма – 3 млн руб.;
  • цель займа – участие в тендерах и покупка необходимых товаров.

Какие действия являются неправомерными для МФО?

Закон о микрозаймах составлен в интересах потребителей, поэтому там четко оговаривается, что вправе делать любая микрофинансовая организация, а что нет. Итак, МФО на законных основаниях не может:

  • менять размер процентных ставок без желания заемщиков;
  • устанавливать клиенту штраф за то, что он досрочно погасил займ, после предупреждения об этом не позднее чем за 10 суток;
  • кредитовать население в любой другой валюте кроме национальной;
  • заниматься не только финансами, но также торговлей или производством.

Несмотря на заинтересованности властей в отсутствии материальных проблем у граждан, вариант законной неуплаты микрозайма не предусмотрен. Через суд можно оспорить сумму начисленных процентов или уменьшить сам долг, но выплачивать его будет нужно при любых обстоятельствах.

Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях отдельно акцентирует внимание на процентах за пользование займом, устанавливаемых каждой компанией. Может быть, скоро примут новый законопроект о МФО, и в нем будут указаны другие правила, но сейчас они таковы:

  • процентная ставка по краткосрочному займу указывается в соглашении за весь год, и неважно, каков период кредитования;
  • любые коррективы, связанные с процентами, легальны, только если согласованы с заемщиком;
  • установлен максимальный размер процентов по микрокредиту – они не могут превышать сам заем больше, чем вчетверо; при этом не имеет значения, на сколько выдаются денежные средства.

МФО вправе сообщать данные своих клиентов в Национальное бюро кредитных историй, что полезно знать желающим доказать свою платежеспособность. Если у заемщика образуется задолженность, компания имеет право воспользоваться услугами коллекторских агентств.

Новый закон о коллекторах в 2017

С 1 января 2017 года законом четко оговаривается перечень возможных способов взаимодействия коллекторов с кредиторами, который довольно строго ограничен. Итак, допустимо:

  • звонить заемщикам по телефону и встречаться с ними лично;
  • связываться с должниками по СМС и электронной почте;
  • отправлять клиентам МФО письма по почте.

Иные варианты возможны лишь в том случае, если заемщик на них согласен, на что есть письменное подтверждение. Но он может в любое время и отменить свое согласие на такие дополнительные меры с помощью письма в коллекторское агентство или МФО, после чего взыскание должно производиться уже по-другому.

Общение коллекторов с окружением должника (его родными, коллегами, соседями) разрешается лишь тогда, когда:

  • указанные лица не против;
  • сам заемщик давал на это разрешение.

А именно в случае назойливых звонков по поводу чужого кредита, физическое лицо может обратиться в агентство с письменной просьбой прекратить эти действия, и она должна быть удовлетворена.

Теперь официально перечислены методы, которыми категорически нельзя взыскивать денежные средства, если имеется просрочка платежей. Список этих действий наказуем по УК РФ:

  • физическое воздействие, угрозы, методы, опасные для жизни и здоровья должника и его окружения;
  • уничтожение или повреждение собственности заемщика или угроза об этом;
  • психологическое давление на знакомых и родственников должника;
  • произнесение слов, содержащих оскорбление клиента МФО и посторонних лиц;
  • недостоверное информирование заемщика о размере долга, сроках его возврата, передаче дела в суд, связи коллекторов с властями и т. п.

Антиколлекторский закон 2017 года говорит о том, что кредитор не вправе предоставлять информацию о клиенте другим людям без его разрешения, за исключением:

  • представителей власти;
  • сотрудникам других МФО и коллекторских фирм, включенным в госреестр.

МФО больше не будет?

Как уже коротко упоминалось выше, микрофинансовые компании в 2017 году теперь разделились на МФК и МКК. Эта поправка к закону о микрофинансовых организациях – гарант того, что клиенты не станут обращаться в сомнительные фирмы, которые дают деньги под завышенные проценты. На данный момент микрофинансовый рынок находится в переходной стадии, когда компаниям дано время на приобретение первого или второго статуса. МФК, которыми могут стать только 20% МФО, имеют более широкие возможности по предоставлению займов населению, а у МКК есть лишь минимальный перечень прав в этой области.

МФК могут быть лишь те организации, которые выполняют все требования Центробанка. Например, их уставной капитал должен составлять как минимум 7 млн руб. Это сделано в интересах частных инвесторов, вкладывающих свои средства в МФО, которые при банкротстве компаний нереально вернуть, т. к. они не застрахованы.

Еще одно преимущество МФК – возможность выдавать микрокредиты онлайн, то есть на расстоянии.

По этой причине все больше МФО сейчас стремится соответствовать необходимым требованиям.

МКК, несмотря на ограниченность своих ресурсов могут и далее выдавать займы на суммы до 500 000 рублей, но при этом у них нет возможности оказывать услуги через интернет и получать инвестиции. Но собственным капиталом они вправе распоряжаться на свое усмотрение.

Не успели новые поправки вступить в законную силу, часть МФО уже заявила, что желает остаться в статусе МКК. Особенно это коснулось микрофинансовых компаний в провинции, где спрос именно на параметры МФК не так уж и велик.

Неважно, какую компанию выберет клиент. Россия имеет надежно защищенный Центробанком микрофинансовый рынок, и заемщики могут не беспокоиться о защите своих прав. Чтобы решить, где именно взять займ или кредит, клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора.

Если требуется сумма больше 500 000 рублей, нужно найти фирму, которая располагает такими средствами. А для небольших потребительских займов на повседневные нужды МКК с офисами в разных городах являются идеальным вариантом. Ведь они почти не смотрят на кредитную историю.

Корректировки в 2017 году внесены и в закон о рекламе. Теперь организации, не получившие официальный статус МФК или МКК, не имеют права рекламировать выдачу займов.

Запрещено использовать одинаковые или похожие названия микрофинансовых компаний. Клиенты не должны быть дезориентированы, им необходимо четкое представление о каждой фирме.

Ежегодно Центробанк проводит «чистку» – исключает из реестра не соответствующие требованиям МФО. Поэтому клиенты могут быть уверены, что оставшиеся компании ведут честную деятельность и в них можно обращаться.

One Response

  1. Аноним 03.12.2017

Комментировать